Was bedeutet Berufsunfähigkeit?

Das Versicherungsvertragsgesetz VVG definiert Berufsunfähigkeit wie folgt:
„Berufsunfähig ist gemäß §172 Abs. 2 VVG-E, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als dem Alter entsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.“

Welche Leistungen erbringt der Staat im Falle von Berufsunfähigkeit?

Praktisch keine, denn in der gesetzlichen Rentenversicherung haben Jahrgänge ab 1961 für den Fall einer Berufsunfähigkeit keinerlei Schutz, sondern erhalten nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt sich wie folgt zusammen:

Neben der gesundheitsbedingten Erwerbsminderung müssen aber auch noch weitere Voraussetzungen vorliegen:

• Die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren muss erfüllt sein. Das heißt, mindestens 5 Jahre müssen Pflichtbeiträge an die Deutsche Rentenversicherung geleistet worden sein.
• In den letzten 5 Jahren vor Eintritt des Versicherungsfalles müssen mindestens 3 Jahre mit Pflichtbeiträgen belegt sein.
• Die Erwerbsminderung muss seit mindestens 7 Monaten bestehen.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente schützt Sie nicht dagegen, dass Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, sondern nur dagegen, dass Sie dem Arbeitsmarkt nicht mehr ganz oder teilweise zur Verfügung stehen.

Welches sind die Ursachen für Erwerbsunfähigkeit?

Viele glauben am ehesten, durch einen Unfall erwerbsunfähig zu werden. In Wirklichkeit werden aber neun von zehn Renten wegen Krankheit beantragt. Laut Statistik der Deutschen Rentenversicherung sind psychische Erkrankungen mit Abstand die häufigsten Ursachen von Erwerbsunfähigkeit. Rund 44 Prozent aller Frauen und 30 Prozent aller Männer, die betroffen sind, werden aufgrund seelischer oder nervlicher Leiden dauerhaft erwerbsunfähig. Krebserkrankungen führen bei Frauen in ca. 14 Prozent der Fälle und Erkrankungen des Bewegungsapparates in ca. 15 Prozent der Fälle zu Verdienstausfall.

Wie funktioniert die private Berufsunfähigkeitsversicherung?

Im Falle von Berufsunfähigkeit gemäß §172 Abs. 2 VVG-E zahlt die private Versicherung die versicherte monatliche Rente bis zum vereinbaren Zeitpunkt (Rentenbeginn) bzw. bis keine Berufsunfähigkeit lt. Definition mehr vorliegt.

Voraussetzung ist, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu weniger als die Hälfte nicht mehr ausüben können. Es handelt sich hierbei um eine reine Risikoversicherung. Tritt der Fall glücklicherweise nicht ein, gibt es kein Geld zurück, auch wenn manche Angebote Ihnen dies versprechen. Sie bekommen hier nur das Geld zurück, welches Sie von vornherein zusätzlich eingezahlt haben.

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?

Die meisten Versicherungen sichern eine Rente in Höhe von maximal 80 Prozent des Nettoeinkommens ab. Auf jeden Fall sollte die vereinbarte Rente die laufenden Fixkosten und die Beiträge für die Altersvorsorge abdecken. Auch sollte sie dynamisch an ein steigendes Einkommen angepasst werden können.

Was kostet die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit?

Die Versicherungsunternehmen teilen die Berufe in Risikoklassen ein: Je risikoärmer ein Beruf ist, desto niedriger ist der Beitrag für die Berufsunfähigkeitsrente. Gerade für Akademiker/innen und Angestellte mit Bürotätigkeit sind die Beiträge in letzter Zeit stark gesunken. Wichtiger als der Beitrag, sind die Versicherungsbedingungen, die diesem zugrunde liegen.

Wer zu Beginn des Berufslebens weniger Geld hat, wählt am besten einen Vertrag mit einem verminderten Anfangsbeitrag (Einsteigertarif), der dann später stärker steigt, oder beginnt mit einer niedrigeren Rente und erhöht diese durch eine jährliche Dynamik (Beitragserhöhung).

Wann ist der richtige Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeit?

Je früher desto besser, denn in jungen Jahren gibt es aufgrund einer meist guten Gesundheit umfassende Leistungen zu noch günstigen Beiträgen. Risikozuschläge wegen Vorerkrankungen bzw. Ablehnungen kommen selten vor. Optimal ist die Absicherung mit Beginn der Ausbildung bzw. zu Beginn des Studiums. Aber auch Schülerinnen und Schüler können schon versichert werden. Für sie gibt es ab dem sechsten Lebensjahr eine Schulunfähigkeitsabsicherung. Das Kind erhält eine Leistung, wenn es durch Unfall oder Krankheit für längere Zeit nicht am Schulunterricht teilnehmen kann oder lebenslang nicht mehr arbeiten kann. Gute Gesellschaften wandeln die Versicherung später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung um. Voraussetzung für den Abschluss einer Versicherung ist ein Arbeits- bzw. Ausbildungsverhältnis. Nicht versicherbar ist, wer nach Schulabschluss erst einmal ins Ausland geht. Deshalb sollten sich junge Menschen unbedingt vorher versichern.

Für Azubis ist der angestrebte Beruf versicherbar. Sollte Ihre Tochter oder Ihr Sohn einen risikoreichen Beruf lernen, z.B. Hotelkauffrau/mann, Krankenschwester, KFZ-Mechaniker etc., ist dies teurer als z.B. eine kaufmännische Tätigkeit. Bis zum 1. Juli 2011 kann ich Ihnen für diese Gruppe einen Tarif anbieten, der noch sehr günstig ist. Studentinnen und Studenten werden bereits ab dem 1. Semester im angestrebten Beruf versichert und erhalten den günstigen Akademikertarif.

Kann ich meine Berufsunfähigkeitsrente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen?

Ja, wenn Sie die sogenannte Nachversicherungsgarantie eingeschlossen haben. Das bedeutet, Sie können, ohne erneute Gesundheitsprüfung den Versicherungsschutz bis zu einem bestimmten Alter anpassen, wenn folgende Ereignisse eingetreten sind: nachhaltige Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes oder in den ersten 5 Jahren bis zum 35. Lebensjahr auch ohne Ereignis.

Warum sollte ich die Absicherung von Berufsunfähigkeit nicht mit einem Altersvorsorgevertrag kombinieren?

Erstens sind die Prämien für die benötigte BU-Rente viel zu hoch. Zweitens verlieren Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz für den Fall, dass Sie bei Zahlungsschwierigkeiten den Vertrag beitragsfrei stellen. Trennen Sie Geldanlage und Risikoversicherung und setzen Sie den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsabsicherung niemals aus, denn in schwierigen Zeiten ist die Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit besonders wichtig.

Ich habe gehört, die Versicherungen zahlen im Ernstfall sowieso nicht. Stimmt das?

Natürlich prüfen die Versicherungen sehr genau, ob sie die vereinbarte BU-Rente zahlen müssen, wenn der Leistungsfall eintritt. Ob sie leisten und wie viel sie zahlen, hängt von den Bedingungen des Vertrages ab, z.B. ob die Versicherung die sogenannte „abstrakte Verweisung“ auf einen anderen Beruf ausgeschlossen hat oder nicht. Weiterhin prüfen die Gesellschaften, ob bei Antragstellung die gestellten Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet wurden oder ob sie eventuell eine Vorerkrankung verschwiegen haben, die jetzt möglicherweise zur Berufsunfähigkeit geführt hat. Wenn Sie im Vorfeld gut und unabhängig beraten wurden, dürften im Leistungsfall keine Probleme auftreten.

Warum sollte ich mich unbedingt beraten lassen?

Das Finden einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung ist für einen Laien sehr kompliziert. Die Auswahl ist sehr groß, die Beiträge sind unterschiedlich und die Bedingungen kaum vergleichbar. Und gerade auf die kommt es an. Nicht der niedrigste Beitrag ist das Entscheidungskriterium, denn wenn die Versicherung später nicht zahlt, dann war der Vertrag am Ende zu teuer. Im Ernstfall kommt es auf hochwertigen Schutz an, und deshalb ist die Qualität des Vertrages wichtiger als der Beitrag. Auch Ranglisten von Zeitschriften oder im Internet sind mit Vorsicht zu genießen, da diese oft wichtige Entscheidungskriterien wie die Prozessquote von Unternehmen, die Annahmepolitik und bestimmte Vertragsbedingungen außer Acht lassen.
Wir als Spezialistinnen können so genannte Risikovorabanfragen bei verschiedenen Gesellschaften stellen und im Vorfeld prüfen, welche Gesellschaften Sie zu welchen Bedingungen versichern. Stellen Sie einen „echten“ Antrag und wird dieser abgelehnt, dann wird diese Tatsache in einem Zentralregister dokumentiert, in den nächsten 5 Jahren haben Sie kaum eine Möglichkeit, von einer anderen Gesellschaft angenommen zu werden.

Kann ich die Berufsunfähigkeit absichern, wenn ich in den letzten Jahren eine Psychotherapie oder eine andere Erkrankung hatte?

Ja, wenn Sie – am besten mittels ärztlichen Attests – erklären,

• dass Sie nicht schwer behindert sind,
• dass Sie zurzeit voll arbeitsfähig sind,
• dass Sie in den letzten 24 Monaten nicht mehr als drei Wochen ununterbrochen krank oder arbeitsunfähig gewesen sind,
• dass Sie nicht dauerhaft Medikamente einnehmen.

Bei „normalen“ Berufsunfähigkeitsversicherungen müssen Sie ausführliche Gesundheitsfragen beantworten und zwar für die zurück liegenden 5 bis 10 Jahre.
Durch unser bundesweites Netzwerk der FinanzFachFrauen und die Kooperation mit dem Bundesverband unabhängiger Finanzdienstleisterinnen e.V. können wir Ihnen exklusiv eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachter Gesundheitsprüfung anbieten!

Sie sehen, das Thema „Berufsunfähigkeit“ ist sehr komplex. Deshalb ist eine vernünftige unabhängige Beratung unerlässlich.

Alle Angaben wurden nach bestem Wissen und Gewissen zusammengetragen. Trotzdem kann für die Richtigkeit und Vollständigkeit keine Garantie übernommen werden.
Der Rundbrief ersetzt nicht die Beratung.